Pénzügyi önvédelmi manőver

Himer Csilla | 2012-03-09 12:00

Éppen tegnap botlottam bele arany népi bölcsességünkbe, amit szerintem már Te is unalomig hallottál - különösen most a válság idején, és az annak okaként megnevezett nyakló nélküli hitelfelvétellel kapcsolatban.

Addig nyújtózkodj, amíg a takaród ér...

Ebben van is valami, de nekem azért szöget ütött valami a fejembe... Az addig rendben van, hogy ne költsem túl magam, tehát csak azzal gazdálkodjak, amim és amennyim van. Ez alap a pénzügyi intelligenciában. De van ám itt még valami, amit sokan hajlamosak félreérteni...

Az "addig nyújtózkodj, amíg a takaród ér" bölcsesség sokaknak sugallja azt is, hogy amíg a takaró ér, addig nyugodtan lehet nyújtózkodni, csak attól tovább nem. Azaz csak arra kell vigyázni, hogy többet ne költsek, mint amim van, és akkor nem lesz semmi baj.

Baj nem lesz. De biztos, hogy mindenkinek ez az alapprogramja? Csak baj ne legyen? Hogy vegetáljon? Na és mi van a fejlődéssel, az előbbrejutással? Ha tényleg mindig mindent elköltök a következő fizetésig, akkor fogok valaha is anyagilag jobban, biztonságosabban élni?

Szerintem már Te is tudnád borítékolni a választ. És éppen azért, mert elég csak az elmúlt pár évben történtekre gondolnod. Hány család került most bajba, mert minden fillérre ki volt számolva, amikor pedig megugrottak az árfolyamok, már nem volt miből fizetni? Vagy éppen január elsejével hányan kaptak kisebb sokkot a fizetési papír láttán? Csak az én környezetemben vannak többen is, akiknek havi 40-90.000,-(!) forint mínuszt jelentenek az új adószabályok. Ez már azért a legtöbb családnak olyan érvágás, ami pontra-passzra kiszámolt költségvetés mellett gyakorlatilag az addigi életvitel megtorpedózásával egyenértékű. Vagy azt, hogy ha eddig tudta is fizetni a törlesztőrészleteket, akkor mostantól nem fogja tudni...

Mi kell akkor ahhoz, hogy pénzügyileg intelligens módon ezeket a szitukat már jóval a megjelenésük előtt kicselezd?

Tartalék!

Lehet erről vitatkozni, hogy "Na jó, de miből?", csak nem érdemes. (Ha arra is kíváncsi vagy, hogy miből, ahhoz is kapsz segítséget. Nem is kell sok mindent tenni hozzá! Ha feliratkozol a hírlevelemre, akkor merő jószívűségből kapsz tőlem egy komplett tréninget, az Alaphang online tréninget - videoleckéstől, munkafüzetestől, kiegészítő anyagostól, amelynek egyik fontos része a tartalékképzés témája. Ott kapsz tippeket arra is, hogy hogyan csináld! És miért adom ezt ingyen? Mert ez olyan alapvető tudás, amellyel mindenkinek tisztában kell(ene) lennie!)

A lényeg: a minimális, amit meg kell tenned a saját anyagi biztonságérzedeted érdekében, az az, hogy egy anyagi védettséget jelentő tartalékot képezz. Ez még tényleg csak a minimum, de erre mindenképpen szükséged van.

Ez a tartalék ugyanis csak az anyagi védettséghez elég. Ez gyakorlatilag az, amit a köznyelv aranytartaléknak nevez. És éppen most lehet tisztán látni, hogy bizony aranyat ér.

Mit jelent az, hogy anyagilag védett vagy?

Azt, hogy annyi pénzed van tartalékként, amiből egyes szakik szerint 3-6 hónapig, az óvatosabbak szerint 6-12 hónapig is meg tudsz élni, mert a kiadásaidat akkor is fedezni tudod belőle, ha éppen elzárják az eddigi pénzcsapot. Ez váratlan, keresőképtelenséget okozó betegségeknél, munkanélküliség esetén kifejezetten jól jön. Hiszen fél-egy évnyi kifutást kapsz arra, hogy felgyógyulj, összeszedd Magad, vagy éppen munkát találj. Éppen ezért ennek a fajta tartaléknak a kisebb-nagyobb válságok idején veheted nagy hasznát.

Ez a kis aranytartalék tehát egy pénzügyi önvédelmi manőverrel ér fel. Hogy ezt elérhesd segítek egy kicsit!

1. lépés: írd össze a kiadásaidat! Tételesen, semmit ne hagyj ki, még egy rágót sem! Ezt legalább egy hónapon keresztül, minden nap tedd meg!

2. lépés: összesítsd a havi kiadásaidat! Csoportosítani most még nem kell, bár az is elég tanulságos tud lenni...

3. lépés: ezt a havi összkiadást szorozd meg annyi hónappal, ahányra védettséget szeretnél Magadnak és a családodnak! Így megkapod, hogy mennyi pénzt kell összeraknod ahhoz, hogy meglegyen az aranytartalékod - és vele az anyagi védettséged.

4. lépés: ezt az aranytartalékot fel is kell építeni! Vagyis mielőtt bármi másra is költenél, minden hónapban, ahogy megkapod a fizetésedet, az legyen az első dolgod, hogy az erre szánt pénzösszeget félreteszed. Mindezt addig folytatod, amíg össze nem gyűlik a védettséghez szükséges összeg, amit a 3. lépésben kiszámoltál.

5. lépés: ez tulajdonképpen a 4. lépéssel párhuzamosan történik - nyiss egy bankszámlát, vagy a már meglévő folyószámládon egy alszámlát, lekötött betétet (ez még jobb, így hoz is egy kicsit a pénzed, és annyival kevesebbet kell Neked összeraknod), amelybe rendszeresen elkülöníted a tartaléknak szánt pénzt.

Miért éppen bankszámla?

Sokan sok rosszat elmondtak már a bankszámlákról, meg a bankbetétekről, pedig azok is jók, csak tudni kell, hogy mire valók. A meggazdagodásra tényleg nem. De arra, hogy a biztonsági tartalékodat olyan helyen gyűjtsd, ahol nem férsz hozzá azonnal, így nem tudod rögvest elkölteni, amikor egy kicsit is úgy érzed, hogy égeti a pénz a zsebedet, arra igen. Plusz az a kis kamat is könnyebbség, bár az igaz, nem könnyű olyat találni, amelyik felveszi az inflációval a versenyt, különösen ha még azt is figyelembe veszed, hogy kamatadót is vonnak belőle.

Mennyit tegyél félre?

A szakik egyöntetűen a havi jövedelem 10%-át javasolják, hogy minden hónapban félretedd. De még ők is azt mondják, hogy ez csak egy irányszám. Ha győzöd, akkor tehetsz félre ettől többet is, ha nem, akkor kicsit kevesebbet is. A lényeg, hogy csináld! Egészen addig, amíg össze nem gyűlik a vésztartalék.

Mert ha összegyűlik, akkor majd lesz más cél, amire gyűjthetsz. De arról majd legközelebb.